个人破产制度真的来了？

JINGYUE

今年8月底，深圳发布《深圳特区个人破产条例》，明年3月1日起正式实施，成了全国第一个在法律层面允许个人破产的城市。《深圳经济特区个人破产条例》构建了系统的个人破产法律制度。从适用范围看，在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以申请破产清算、重整或者和解；当债务人不能清偿到期债务时，单独或者共同对债务人持有50万元以上到期债权的债权人，可以向人民法院提出破产申请，申请对债务人进行破产清算（第2、8、9条）。

须注意的是，《深圳经济特区个人破产条例》第171条规定，债务人申请或者被申请破产的，其配偶可以选择同时适用《深圳经济特区个人破产条例》进行破产清算、重整或者和解，而不受第2条规定的“在深圳经济特区居住且参加深圳社会保险连续满三年的自然人”的限制。最高人民法院2020年11月4日发布施行了《最高人民法院关于支持和保障深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》，其第12条明确规定：“率先试行自然人破产制度，建立自然人破产制度司法实施协调保障机制，全面落实自然人破产案件裁判在特区内外的法律效力。”

但是，个人在深圳想要通过个人破产保护的审查，免除债务，必须经过重重考验，任何信用问题都可能导致前功尽弃。

首先是严苛的资格准入门槛，需要在深圳居住，并连续缴纳社保满三年，证明你在当地有正当稳定的工作或商业经历。其次是细致入微的财产申报，不管是银行存款、微信支付宝上的现金、住房公积金等现金资产，股票、基金、保险等投资，还是房产、固定资产、个人收藏品，在其他公司或他人处享有的知识产权等无形资产，全都要申明。而且不止是自己，配偶、未成年子女、共同生活的近亲，也都会被调查。再就是严苛的消费限制，通过审核后，才是噩梦的开始。法院会设置三年考察期，并可以根据情况再延长两年，破产人至少要忍受三年的“经济监牢”，日常出行、生活等消费都仅限于生活和工作必需的程度。最后在破产期间，申请破产人及家人的累计豁免价值不超过20万，包括必要的生活、医疗、学习在内。这意味着如果在深圳有房，这个房也得用来还债。

12月2日，浙江高院发布《类个人破产工作指引》（以下简称指引）。《指引》共有61条，分为十一部分，分别是“基本原则”、“管辖”、“申请和受理”、“财产申报”、“管理人”、“财产调查、核实”、“债权申报”、“债权人会议”、“债务清理”、“程序终结”、“法律责任”等，旨在建立一套有效的区分机制，通过债务人申报、接受债权人质询、人民法院依职权调查核实、管理人调查核实等措施，将“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”的债务人与“诚实而不幸”的债务人予以区分，在对前者强制执行的基础上，给后者以相对宽松的制度出路。

《指引》明确，针对如实申报个人财产的诚信债务人，人民法院可以免予纳入失信被执行人名单、拘留、罚款等强制执行措施，可以结合债权人会议审议意见依法决定保留债务人生活必需品，并适当予以相关费用的补贴等。针对债权人，人民法院将引入更多调查核实债务人财产的手段，如管理人资源和破产专项资金等，并确保债务人诚实参与、积极配合，更加全面、彻底地调查核实债务人财产状况，维护债权人正当利益。

同时，《指引》在深圳的基础上再度收缩了尺度，主要体现在两个方面：首先，启动后，人民法院将限制债务人的高消费行为，要求债务人如实报告本人及其配偶、共同生活近亲属名下财产情况等。《指引》明确，债务人免责考察期为5年，即有债权人不同意免除债务人剩余债务或者将设置行为考察期作为同意免除剩余债务的条件的，行为考察期为裁定终结个人债务集中清理程序后的5年。比深圳考察期多出2年。第二，没有设置明确的财产豁免天花板，而是设立了双重表决规则、将债权人会议审议生活必需品（豁免财产）范围结论作为人民法院相应决定重要依据、引导债权人作出附条件减免债务承诺等。

比如，去年10月，温州法院审结了全国首例个人破产案，在这起案件中，法院宣判“个人背负214万债务，最终只需还3.2万”。该案中破产人除了需承受3年的消费限制和6年的考察期外，还规定了“6年内若家庭年收入超过12万，超过部分的50%要拿出来清偿未偿还的债务”。这进一步化解了借贷双方的矛盾，令破产的个人东山再起的阻力更小。